【理財小白】財務自由三部曲

第一步:積極儲錢  刪減揮霍

在很多人的心目中,儲蓄根本不能算是投資的一種,儲蓄早就落伍了,那是二十年前的事情。投資不應該是黃金、股票、期權、對沖,那些個激動人心,一夜翻十倍的東西嗎?

但其實,儲蓄是一件非常重要的事,其重要的程度,幾乎凌駕所有其它的產品。因為這是理財心態建立的過程,當你著手規劃你的儲蓄計劃時,代表你開始做預算、掌握你的支出狀況、分配每個區塊可動用的金額是多少。

在這樣的情境中,或許你會開始明白,儲蓄,其實就是先付錢給未來的自己。別忘了,加上時間的複利,與投資收益,就算你的投資功力不好,年報酬率只有6%,以100萬元來計算,20年後也會滾成321萬元。而實際上,如果你在這20年中有持續儲蓄與投資的話,20年後絕對不會只有幾百萬元。

另外,儲蓄因為需要紀律,也等於間接在訓練你的自律能力。成功的人之所以成功,自律占了很大的因素。如果你想要遇見更成功的自己,不妨就從養成儲蓄這件小事開始吧。

第二步:做好資產配置  妥善管理風險

不斷的儲蓄和投資,是累積資產的重要途徑。但同樣別忘了對抗風險的重要性!若忽視了風險,很可能你辛辛苦苦累資的資產,會在一夕間化為烏有。所以要逹成財務自由的第二個要務,是做好你的資產分配。具體方法,是將你的資金放在3個水桶裏,分別爲安全/安心水桶、風險/成長水桶、夢想水桶。以下又詳細講講三者的分別:

1.      安全/安心水桶

安心水桶裏的資金,首先要保證的就是“安全”,它的波動性要小。你的目標是獲得收益,讓它們不被通貨膨脹吃掉。

2.      風險/成長水桶

這個水桶求進,可以做股票投資、房地產投資等,投資的目標是追求更高的收益增長。但是收益高,風險也高,所以稱其為風險/成長水桶。

只求穩太無聊,而且你永遠也沒有機會實現夢想;只求進則太冒險,可能會讓你賠個清光,最後連基本的生活也維持不了。所以最關鍵的是要平衡配置,穩中求進,攻守兼備。

就像我們首富李嘉誠說的:發展中不忘穩健;穩健中不忘發展。具體的配置比例因人而異,而且隨著你個人的情況變化而發展,因此你也要與時俱進,及時調整,但是最關鍵的一點是,你一定要把錢分到兩個水桶裡,既要安全,又要成長。

3.    夢想水桶 

雖然上面我不斷鼓勵你努力賺錢和存錢,但人生若只剩下賺錢這回事,那該多無趣啊?相信沒有人會有足夠的耐力幾十年如一日的存錢,只為逹到財富目標,這樣的人活著也很沒勁,所以我們也要適當地犒賞一下自己,感謝自己的努力。如果將資金分配到安全/安心水桶和風險/成長水桶,是爲了獲得更美好的明天,那麼夢想水桶的存在,就是爲了今天。

夢想水桶是你賺錢的目標,讓你想到它就會爲了得到它而去努力。你要配置一小部分錢到你的夢想水桶,而且重點是要從現在開始,不要等錢多了以後才追求夢想。拿出自己能夠承擔的一小部分錢,去追逐夢想是合理的。

一旦有筆意外之財,也可以把它放到夢想水桶中。但是要注意,不要因爲夢想水桶,而影響到你的終身財富水桶(安全/安心水桶+風險/成長水桶)。終身財富水桶中分配的資金,比例是固定的,夢想水桶是用來“犒勞”你自己的。如果夢想水桶中的錢不夠多,要努力去積累,而不是將其他水桶中的錢取出來用於滿足自己。

將你的收入用以上三個水桶來做資產配置,便能兼顧你財富成長與穩健的需求, 同時讓你適時奬勵自己,使你更有動力向終生目標進發!

第三步:增進知識財富 避免投資陷阱

巴菲特說:「世上只有兩個投資法則,第一條是不要賠錢;第二條是不要忘記第一條。」

金融體系到處都是漏洞,市場上有很多人出於其自身的利益,釋放很多虛假的資訊。而有更多的人甚至想要拿走你的一部分財富據為己有。所以在投資的路途,我們要認清不同的投資行銷謊言。

證券公司、基金公司、銀行等金融機構,已經用這些謊話行銷了很多年,如果你還沒有意識到它們把你洗腦了,這些投資謊言就會一步一步、有計劃地摧毀你的財務未來。以下我會列出三個常見的例子,讓你看看市場上的人在看似光鮮的底下,蠶食了你多少應得投資回報。

謊言一:基金經理能戰勝市場

金融行業研究專家羅伯特·阿洛特,研究業績排名前200,且管理資金規模超過1億美元的主動管理型基金。結果令人震驚:1984—1998年,一共15個完整的年度,200個基金經理中,只有8個人戰勝了標準普爾500指數,概率只有4%。所以,對於非專業投資者來說,選擇指數基金,要優於選擇主動型基金。

謊言二:主動管理型基金的收費只是小錢

當我們購買一支主動型基金,基金公司收取的所有費用加起,來可以達到3%以上。假如你一年有10%的收益率,基金公司固定拿走3%,你只剩下7%的收益了。而如果基金跌了、賠了呢?當你的年收益是-2%時,基金公司依舊會收取3%的費用。

建構終身收入的方法核心是「複利」,每年7%的收益和每年10%的收益,在複利的作用下,10年、20年、30年所相差的數值是非常巨大的。所以,別讓基金公司在你不知不覺中,分走你這麽大一部分的收益。

謊言三:高風險才有高回報

投資界會直接告訴你或者非常委婉地告訴你,你如果想大大地贏一把,就必須承擔相當高的風險。但是所有成功的投資內行都有一個共同的特點,他們不會用自己辛辛苦苦攢的錢去做投機,他們會制定策略。

所有成為億萬富豪的投資內行都在尋找機會,能夠讓自己得到風險—收益不對稱的機會,它的意思是你得到的收益很高,但你為此承擔的風險很低,低到兩者嚴重不成比例。你也應該去找這樣的機會,而不是滿足於高風險,才可能有高收益的想法。

知道了以上三點,你已經在大方向的選擇上跟一般的投資者有很大的差別了。但篇章所限,這裡不能把所有的陷阱一一說清。所以就要靠我們日常保持不斷學習。我們不要輕易聽信所謂的專家、投資經紀的話,因為他們有他們的利益需求。要選擇值得相信的課程和網上資源,自主學習,以建立自己分辨好資產與壞資產的能力。與其聽信別人的話,把我們的金錢輸在股市中,倒不如拿這份成本好好學習,畢竟你學到的知識才是你永遠的資產。

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